Digitalne banke oziroma neobanke so bančna okenca zamenjala za mobilne aplikacije. Stavijo predvsem na ugodnost in dostopnost, bančni račun pa lahko odprete kar z naslonjača, in to brezplačno.
Nemška N26 in britanski Revolut sta si samo v nekaj letih pridobila več milijonov uporabnikov po celem svetu, veliko tudi v Sloveniji. N26 in Revolut sta banki, ampak ne v smislu, kot si banke predstavljamo. Njunih fizičnih poslovalnic ne boste našli, pri Revolutu in N26 gre za povsem digitalni banki, ki spadata na področje finteh - FINančna TEHnologija. Pri nas že dolgo poznamo Moneto (po novem VALÚ) in priljubljeno mobilno denarnico Petrolov mBills, pri kateri bančno kartico povežemo z aplikacijo. Pri Revolutu in N26 pa lahko odpremo transakcijski račun, na katerega potem dobivamo redne mesečne prihodke in je račun tako povsem enakovreden tistemu, ki ga imamo odprtega pri običajni banki.
Število uporabnikov Revolut zvišuje s svetlobno hitrostjo, do danes naj bi jih imel že okoli 10 milijonov, v Sloveniji pa okoli 40 tisoč. Tudi nemški N26 beleži hitro rast, ravno pred dnevi so zabeležili 5 milijonov uporabnikov. Natančnega števila uporabnikov za Slovenijo sicer ne razkrivajo, so nam pa povedali, da od vseh 26 trgov, kjer so prisotni, opažajo nadpovprečno aktivnost ravno v Sloveniji.
Prav tako se je, po njihovih besedah, pri nas v letu 2019 močno povečala stopnja rasti uporabnikov, zato bodo letos več vlagali na naš trg. Kot so nam razkrili na Fursu, so Slovenci pri njih do letošnjega 21. januarja prijavili 15.499 računov, odprtih pri N26, pri Revolutu pa so zavezanci iz Slovenije imeli 13.544 računov, za primerjavo, NLB ima po zadnjih podatkih 680.882 aktivnih komitentov.
Neobanke poleg dostopnosti prepričajo tudi z uporabniško izkušnjo. Mobilna aplikacija Revolut na primer omogoča vizualno privlačno načrtovanje osebnega proračuna, razdelitev računov z drugimi uporabniki in celo zanimiv način varčevanja z zaokroževanjem pri plačilih. Mladi programer Rolando Benjamin Vaz Ferreira, je že od prihoda N26 in Revoluta na slovenski trg, njun uporabnik:
»Uporabljam N26 za osebni račun in Revolut Personal in Revolut Business za osebni oziroma poslovni račun. Revolut je primeren za mednarodno poslovanje in ljudi, ki veliko potujejo, N26 pa je morda nekoliko bolj varen in uporaben za tiste, ki se držijo znotraj Evropske unije,« nam razlaga Vaz Ferreira.
Glede na precejšen razkorak med številom uporabnikov in številom prijavljenih računov v tujini, ki jih zavezanci morajo sporočiti na Furs v osmih dneh po odprtju, pa so v finančni upravi že pozvali imetnike k prijavi:
»Furs je na tak način vzpostavil kontakt s preko 12.000 zavezanci, odziv zavezancev je bil pri tem več kot 84-odstoten. Če zavezanec plačilnega računa iz tujine ne prijavi na FURS, mu je zagrožena globa od 200 do 1.200 evrov.«
Prednosti za navadne uporabnike, potencial tudi za podjetnike
In kako se neobanka razlikuje od tradicionalne banke? Odprtje in vodenja računa ter pridobitev debetne kartice je pri N26 in Revolutu v osnovi brezplačno, to pa lahko storite le v nekaj minutah, kar z domačega fotelja. Poleg tega, predvsem Revolut, ponuja še brezplačna plačila v evroobmočju, dvige na bankomatih brez provizije do določenega zneska, ugodnejša plačila v tujih valutah in pretvarjanje med valutami po ugodnem menjalnem tečaju. Za določene naprednejše storitve in dodatne bombončke pa je potrebna mesečna naročnina na enega izmed njihovih paketov.
V plačljivih paketih so tako na voljo celo turistična in zdravstvena zavarovanja, s katerimi neobanke prodirajo še na druge nebančne trge. Obstaja tudi možnost brezplačnega poslovnega računa z dodatnimi ugodnostmi. Tu izstopa predvsem Revolut, ki poleg omejenih brezplačnih nakazil in plačil, ponuja med drugim hitro in ugodno menjavo valut in uporaben pregled nad lastnim proračunom. Vse skupaj tako postaja zanimivo za samostojne podjetnike in majhna podjetja.
Kaj pa slabosti?
Neobstoj fizičnih poslovalnic in posledično bančnih uslužbencev lahko predstavlja težavo za tiste, ki so vajeni osebnega pristopa pri opravljanju bančnih poslov. N26 in Revolut nudita podporo z njihovimi uslužbenci prek spleta, ali prek klica na skorajda avtomatiziran telefonski odzivnik. Največji produkti klasičnih bank so posojila, kreditne kartice in obresti ne vezane depozite. Tako N26 kot Revolut imata sicer licenco za opravljanje bančnih poslov, ampak bo verjetno preteklo še nekaj vode, da bodo njuni uporabniki v Sloveniji lahko najemali posojila in varčevali v obsegu, kot to lahko počnejo pri klasičnih bankah. Tudi Vaz Ferrerira priznava, da ima odprt račun pri slovenski banki zgolj zaradi posojila.
N26 in Revolut delujeta izključno preko spleta. V primeru izgube telefona ali hekerskega vdora lahko v hipu blokirate vse svoje račune in kartice. Tadej Hren z nacionalnega odzivnega centra za kibernetsko varnost (SI-CERT) pravi da varnostna tveganja pri neobankah niso večja od tveganj pri klasičnih bankah:
»Vse banke so podvržene precej strogim varnostim standardom in predpisom, tako da kakšnih bistvenih razlik v tveganju pri uporabi enih ali drugih ne vidimo.«
Pri SI-CERTU hekerskih vdorov v račune N26 in Revolut pri nas do zdaj še niso zabeležili. V primeru stečaja N26 je denar do višine 100.000 evrov zavarovan v skladu z nemško garancijsko shemo. Pri Revolutu pa sredstva strank hranijo na ločenem računu v partnerski banki in je denar zavarovan v skladu z zahtevami britanskega regulatorja FCA.
Kako se s konkurenco soočajo tradicionalne banke?
Slovenski bančni sektor se krči že več let, temu pričajo zmanjševanje števila zaposlenih, zapiranje poslovalnic in umikanje bankomatov, banke pa so prenesle večji del transakcij na splet in aplikacije mobilnih telefonov. NLB-jev Klik je postal praktično sinonim za spletno bančništvo, valu digitalizacije pa so se priključile tudi druge banke v Sloveniji, ki ponujajo svoje različice mobilnih in spletnih bank. Po raziskavi All Finance se je število uporabnikov mobilnih bank v Sloveniji v zadnjih letih izrazito povečalo, s 24 odstotkov komitentov leta 2016 na 51 odstotkov leta 2019. Tudi podatki NLB kažejo, da digitalno bančništvo uporablja čez 40 odstotkov njihovih komitentov, na področju pravnih oseb in zasebnikov pa že več kot 80 odstotkov. V NLB glede neobank priznavajo:
»Po eni strani nagovarjajo naše stranke, po drugi pa nam tudi pomagajo rasti – bodisi z vidika izboljševanja naše uporabniške izkušnje ali z vidika partnerstev, da skupaj strankam ponudimo kar največ.«
Pri tem pa izpostavljajo tudi profesionalno pomoč in svetovanje ter širok nabor produktov, ki jih nudijo v primerjavi z novo konkurenco.
Ravno NLB je pred kratkim razjezila številne uporabnike N26 in Revoluta zaradi nadomestil za dvige bankomatih NLB za »kartice tujega izdajatelja« v višini 3,90 evra. V Zvezi potrošnikov Slovenije pravijo, da je to v nasprotju z evropsko direktivo in so glede tega že v stiku z NLB, Banko Slovenije in potrošniško organizacijo BeucSporno.
Prihodnost neobank.
N26 je že na ameriškem trgu, Revolut v partnerstvu z Viso pa pred vrati, a nekateri poznavalci so previdni. Finteh strokovnjak Chris Skinner je na svojem blogu zapisal, da gre pri N26 in Revolutu za tehnološka samoroga, vredna več milijard dolarjev, ampak obe podjetji poslujeta z večmilijonsko izgubo. Eden izmed lastnikov N26, Maximilian Tayenthal pravi, da dobičkonosnost ni najbolj pomembna, saj je za The Financial Times izjavil, da želijo zgraditi globalno podjetje za finančne storitve, zato v prihodnjih letih donosnosti ne bodo videli in profita niti ne bodo zasledovali.
Članek je nastal v sodelovanju s časopisom Delo.
